Нарушение прав потребителя: банки несправедливы к заемщикам

На данном этапе, вступая в отношения с финансового-кредитной организацией, каждый гражданин должен отдавать себе отчет, что он является слабым звеном в игре финансистов с государством. Сегодня банки составляют договора таким образом, что привлечь клиента к ответственности можно буквально из-за любой мелочи, при этом речь идет не только о кредитных операциях.  Судебные органы, в свою очередь, чаще всего становятся на сторону именно финансовых организаций, игнорируя интересы физических лиц и мотивируя свои решения «удобными» нормами закона. К примеру, только в 2011 году в суды РФ было подано боле 250 000 исков о защите прав потребителей, в которых фигурировали российские банки.

Сегодня в погоне за клиентом банки пользуются в основном не индивидуальными проектами кредитных договоров, разработанных их юристами, а типовыми. Таким образом, в таком документе есть ряд требований, которые не соответствуют выбранной заемщиком программе кредитования, а значит, он не был с ними ознакомлен. Иногда финансовые организации заведомо вносят в договора условия, ущемляющие права потребителей.

На данный момент в России действует статья 819 ГК, которая гласит, что банк или кредитор имеют право предоставить денежные средства заемщику в размере, предусмотренном договором и на условиях, прописанных в нем же. Заемщик обязан выплатить эту сумму и еще начисленные проценты. Именно эту норму все банки берут за основу и «наращивают» на нее свои дополнения. К примеру, появляется комиссия за рассмотрение заявки, за ведение дела, за досрочное погашение, за просрочку, за выдачу средств и т.д.

Если потребитель не согласен с какой-либо нормой своего договора, кредитная организация или банк указывают ему на статью 421 того же ГК РФ. Она гласит, что юридические лица в России свободны в заключении договоров. Если заемщик категорически не согласен с начислением какой-либо комиссии, пени и т.д., он может обращаться в суд.

Вопиющее нарушение прав потребителя – применение аннуитетной схемы платежей при расчете графика погашения кредита. Она подразумевает, что физическое лицо сначала фактически выплачивает все проценты, а в конце срока – тело кредита. С учетом того, что осенью 2011 года в ГК были внесены изменения, позволяющие заемщику погашать кредит досрочно без применения штрафных санкций и неустоек, возникает юридическая коллизия. Получается, что проценты, начисленные «наперед» заемщику никто не вернет. Хотя под понятием «досрочное погашение» закон подразумевает только выплату тела и процентов за фактически использованное количество дней. Таким образом, законодательную базу необходимо пересмотреть в ближайшее время, чтобы устранить эти недоразумения. 

Еще одно нарушение прав потребителя – передача дела должника на сопровождение коллекторам. Во-первых, банк при этом раскрывает банковскую тайну третьему лицу, а кроме того, коллекторы всегда используют противоправные методы борьбы с заемщиками. К примеру, угрожают применением статей Уголовного кодекса – 159 и 177. Коллекторы утверждают, что за злостное уклонение от уплаты кредита заемщику грозит уголовная ответственность. Но при этом они не уточняют, что закон подразумевает под термином «злостное». На данный момент, данные статьи могут применяться лишь к тем должникам, которые не произвели ни одного платежа по кредитам или же получили ссуду по поддельным документам с заведомо преступными намерениями.

Таким образом, банки сегодня чаще, чем другие организации, позволяют себе ущемлять права потребителей, руководствуясь при этом определенными нормами права. Только внесение рациональных изменений в действующие нормативные акты сможет стать на защите прав потребителей, оградив их от недобросовестных посягательств финансовых организаций.