Погашение кредита в банке: две возможные схемы

Сегодня кредитование как способ решения финансовых проблем в бизнесе чрезвычайно популярно. Банки охотно выдают займы предпринимателям под разные виды обеспечения, а иногда – и без них. При этом заемщики оценивают уровень ставок, сроки погашения, наличие акций, дополнительных условий в данной программе кредитования. Но не все заглядывают в ориентировочный график погашения кредита и обращают внимание на то, какую схему предлагает им банк – дифференцированную (стандартную) или аннуитетную. Хотя это очень важный момент, от которого зависит, сколько вы переплатите по своему кредиту.

Те, кто уже хотя бы раз сталкивались с банковскими ссудами, знают общие понятия этих схем. Аннуитетная предполагает выплаты равными долями, а дифференцированная – выплаты, уменьшающиеся с каждым последующим платежом.

В экономике же даются следующие описания данных видов погашения долга:

  • Аннуитетный платеж – равный по сумме платеж, включающий в себя сумму начисленных процентов и тела кредита.
  • Дифференцированный платеж – платеж, предполагающий выплату всей суммы долга равными частями, увеличенными на проценты, которые начисляются на остаток долга.

Именно такие определения дают и кредитные менеджеры, если вы у них поинтересуетесь, какая схема погашения будут актуальна для вас. Согласитесь, что в этих сухих терминах мало что понятно обычному бизнесмену, который не сталкивался раньше с банковскими займами.

На самом деле, сущность обоих типов погашения легко объяснять. Аннуитетный платеж рассчитывается программой с использованием «сложного процента». Это, проще говоря, начисление процентов на процент. Фраза в формулировке «равный по сумме платеж» вовсе не означает, что вы выплачиваете тело или проценты равными долями. В первое время вы платите в основном только проценты. Ближе к половине срока кредита тело и проценты начинают уравниваться, а к концу договора в выплатах доминирует тело. Таким образом, после завершения первой половины срока кредитования  вы можете себя поздравить с тем, что 2/3 всех процентов вами уже погашена.

При дифференцированной схеме все намного проще. Тело кредита разбивается на равные части (в зависимости от количества месяцев кредитования), а проценты начисляются на остаток невыплаченного тела. Т.е. платеж представляет собой сумму стандартного взноса по телу и процентов, начисленных на остаток долга. Все просто, вы даже можете самостоятельно рассчитывать, сколько вам необходимо принести в банк денег в каждом месяце. При аннуитетной схеме вы это вряд ли сумеете сделать.

Главное отличие между аннуитетом и дифференцированными платежами состоит в том, что при аннуитетной схеме вы платите больше процентов. Кстати, именно поэтому в 99% банков эта схема является основной.  Особо явно это  ощущается при длительном сроке кредитования  – более 10 лет. Кстати, тем 1-м процентом из 100, которые предлагают дифференцированную схему, являются Газпромбанк и Сбербанк, а их программы кредитования весьма выгодные  для бизнеса.

Таким образом, недостаток аннуитетной схемы понятен – сумма выплаченных вами процентов больше, чем при дифференцированном платеже. Кроме того, вам не выгодно досрочно погашать кредит. Придя в банк через 2 года (при сроке в 10 лет), вы узнаете, что ваша сумма долга фактически не изменилась – ведь вы платили одни проценты.

Но недостатки есть и у дифференцированной схемы. Так, при ней сложнее получить заем. Почему? Просто доступную вам сумму кредита клерк будет рассчитывать исходя из первого платежа, а он  – самый большой. При аннуитете вы гарантированно смогли бы взять в кредит больше, чем при дифференцированной схеме. Зато вам будет выгодно погашать кредит досрочно, а если вы решили взять заем на короткое время, то вы меньше переплатите по процентам.

Таким образом, выбор остается за вами. Чтобы бизнес был успешным, необходимо всеми возможными методами минимизировать затраты. Поэтому осознанный выбор схемы погашения при кредитовании – ваш шанс сократить свои расходы.

Раздел: Банки

Источник: BePrime.ru


Оставить комментарий: