Получение ипотечного кредита: на что стоит обратить внимание

Очень много есть информации о том, как банки оценивают потенциальных заемщиков при выдаче ипотеки. Но ведь сегодня именно клиент выбирает финансовое учреждение, в котором он будет получать ссуду. Кроме того, клиент будет приносить значительную прибыль банку, оплачивая проценты за пользование кредитом, комиссии и т.д. Почему же тогда многие заемщики выбирают финансовое учреждение необдуманно и спонтанно? Сегодня банков в России очень много, каждый из них предлагает определенную программу кредитования, пытаясь заинтересовать клиентов. Казалось бы, заемщики могут выбирать, ставить определенные условия, разговаривать с банкирами, как минимум, на равных. Но этого нет. В чем причина?

В первую очередь, в низкой финансовой культуре потребителей. Клиенты, пришедшие в банк за ипотекой, чаще всего смотрят и ориентируются только на размер процентной ставки. Услышав рекламу, обещающую низкий процент (или вообще его отсутствие), люди идут в такой банк, доверяя ему, не задумываясь о том, что всегда есть подводные камни и лучшие варианты. На Западе банки ориентированы на клиентов. С сотрудниками проводят тренинги, обучающие искусству общения, клиентов ценят и работают для них. В России пока это только лозунги. Поэтому потенциальный заемщик, который планирует осуществить такую крупную сделку, как оформление ипотечного кредита, должен сам ориентироваться во всех вопросах, знать, на что стоит обратить внимание.

Итак, основные вопросы, которые следует выяснить, прежде чем приступить к оформлению ипотеки.

Основной момент, конечно же, ставка. Сегодня можно оформить кредит от 9% годовых и до 15%. Не стоит сразу отдавать предпочтение банку, который предлагает минимальную ставку. Следует поинтересоваться дополнительными тарифами и комиссиями. К примеру, многие учреждения взимают плату за ведение текущего счета (который открывается для выдачи кредита), комиссию за обслуживание кредитного дела, комиссию за выдачу наличных или за безналичный перевод. Эти суммы могут быть довольно существенными, перекрывая низкий изначальный процент.

Еще один нюанс – возможные скидки по кредитам. Если у вас есть зарплатная карта одного из банков, поинтересуйтесь, нет ли у них специальных предложений для своих клиентов. Многие финансовые учреждения, мотивируя организации  заключать сними зарплатные договора, предлагают сниженные ставки по различным видам кредитов  для сотрудников.

Следующий пункт – первоначальный взнос. Часто от его величины может зависеть ставка. Уточните этот момент, посчитайте и продумайте, какую сумму вы готовы заплатить сразу. Не забудьте при этом и другие крупные и необходимые платежи – оплату услуг нотариуса, страховки, комиссии и т.д.

Каждый банк имеет онлайн-калькулятор для расчета платежей и реальной стоимости кредита. Это своеобразный «детектор лжи» для банков. Грамотный человек, просчитав заданную сумму кредита для конкретного срока и под определенные ставки, выяснит, в каком банке условия лучше, и сможет подобрать оптимальный вариант. Бывает, что ежемесячный платеж в банке, декларирующим самую низкую ставку, больше, чем в учреждении, чьи ставки явно «на высоте».

Еще один важный вопрос – срок кредитования. Чем он меньше, тем меньше ставка. Опять-таки, при помощи калькулятора просчитайте варианты, подумайте, выгодно ли вам и сможете ли вы платить большую сумму на протяжении нескольких лет, или лучше платить понемногу, но в течение 20 лет (значительно переплачивая при этом). Следует отметить, что с конца 2011 года штрафы за досрочное погашение всех кредитов отменены в России. Поэтому при желании вы в любой момент сможете закрыть кредит раньше срока, указанного в договоре.

Следующий момент – схема погашения. Есть аннуитетный график погашения и стандартный. Аннуитет предполагает оплату тела и процентов ежемесячно равными суммами. Только в начале в этой сумме доминирует доля процентов, а к концу договора – тела кредита. Хитрость в том, что в конце срока вам, фактически, не выгодно погашать кредит досрочно – вы и так платите только тело (грубо говоря). Поэтому, если в ваши планы входит досрочное погашение – выбирайте стандартную схему – с уменьшающимися платежами.

Обратите внимание на дополнительные условия банка. Это, как правило, заключение нотариального договора ипотеки и договоров страховки жизни и имущества. Некоторые банки работают с узким перечнем нотариусов, чьи услуги, как правило, стоят дороже. Это же касается и страховых компаний. Банки, изначально снизившие ставки, получают дополнительную прибыль от сделок со страховщиками и нотариусами. То есть, часть суммы, оплаченной вами этим лицам, автоматически переходит банку. Таким образом, формально низкие ставки оказываются довольно высокими в реальной ситуации.

От того, насколько вы серьезно подойдете к выбору банка для оформления ипотечного кредита, зависит ваше финансовое благополучие и душевное спокойствие. Честный и надежный финансовый партнер всегда будет вести прозрачную «игру» и не будет обременять вас завышенными ставками.