Страхование при получении кредита: лишняя переплата или выгодное предложение?

Кредит на сегодняшний день является опорой современной рыночной экономики. Пожалуй, сложно будет себе представить гармоничный баланс между совокупным спросом и совокупным предложением на рынке товаров и услуг без потребительского кредитования. Ну кто из нас хотя бы однажды ни прибегал к различного рода кредитным предложениям банков и прочих организаций? Ведь это на самом деле очень удобно: приобрести новый качественный комфортабельный автомобиль, и, пользуясь им в полной мере, постепенно небольшими частями погашать свою задолженность, а не копить несколько месяцев (лет), отказывая себе во всех мирских удовольствиях, и передвигаясь при этом на общественном транспорте.

Чем большее распространение получают потребительские кредиты в народных массах, тем чаще и серьезнее люди стали задумываться о своих выгодах и потерях при заключении кредитного договора. Российский потребитель стал умнее, – это факт. И это приятно. Мы уже не бросаемся «в омут с головой» с мыслями «только бы банк одобрил, а я уж как-нибудь постепенно расплачусь» и т.д. Мы не спеша подбираем для себя наиболее выгодное предложение, сравниваем условия в разных банках, просчитываем переплату по кредиту, и только тогда принимаем решение. Но если с процентными ставками все достаточно просто: чем меньше процент, тем выгоднее кредит, то как быть с услугой страхования? Ведь за страховку тоже необходимо платить, причем, чем больше размер кредита, тем больше страховые взносы. И ни для кого не секрет, что сотрудники банков очень часто нам просто на просто «навязывают» услуги страхования, тем самым вызывая лишние подозрения и заведомо негативное отношение к данным услугам. Давайте же попробуем разобраться: является ли страхование при получении кредита лишней переплатой или может представлять собой интересное и выгодное предложение?

Прежде всего, стоит выделить два основных вида страхования, которые уместны при потребительском кредитовании: это страхование жизни и здоровья и страхование от потери работы. Эти услуги могут предоставляться как вместе, так и раздельно. Страхование жизни и здоровья подразумевает собой следующее: если в результате несчастного случая или болезни заемщик не может вносить платежи по кредиту, страховая компания обязуется погасить задолженность вместо него. Страхование от потери работы – связано с риском потери работы, произошедшей не по вине заемщика, т.е., к примеру, если заемщик «попадает под сокращение» на работе, или организация, в которой он был оформлен, ликвидируется, то страховая компания погашает его задолженность либо часть задолженности в размере нескольких ежемесячных платежей перед банком.

На самом деле все не так сложно как могло бы показаться. Для того чтобы понять, является ли услуга страхования выгодной, необходимо внимательно прочитать договор страхования, и уметь разбираться в терминологии. Само по себе страхование – это, так или иначе, защита от рисков, предоставление определенных гарантий. Прибегая к нему, мы защищаем себя от всевозможных жизненных ситуаций, непредвиденных обстоятельств, в случае наступления которых погашение кредита становится невозможным. Экономия на страховании, когда речь заходит о финансовом благополучии заемщика, а также его родных и близких, может произвести обратный эффект при наступлении страховых случаев и обернуться значительными денежными потерями. Исходя из этого, хочется сделать вывод, что страхование – это выгодно не только для банка или страховой компании, но и для клиента-заемщика.

Другой вопрос, – где Вы страхуетесь и на каких условиях. На сегодняшний день в России существует порядка девятисот коммерческих банков. Страховых компаний, занимающихся указанными видами страхования, – еще больше. Нередко бывает, что это – дочерние предприятия тех же банков, которые предоставляют нам кредиты. Чтобы сделать вывод об эффективности страхового предложения, необходимо ознакомиться с рядом условий договора страхования. В первую очередь, это – риски, которые компания обязуется покрывать. Если прибегнуть к терминологии, то правильнее будет задать вопрос: что является страховым случаем в рамках программы страхования? Чем больше обстоятельств будет входить в состав страховых случаев, тем выгоднее для клиента. Зачастую страховыми случаями при страховании жизни и здоровья являются смерть, наступление инвалидности I и II группы из-за болезни или несчастного случая, временная потеря трудоспособности (по тем же причинам), но в отдельных страховых компаниях страховым случаем является только смерть. Вот и представьте себе, каково будет заемщику, оказавшись в инвалидном кресле, продолжать платить кредит, будучи при этом застрахованным. Неприятный нюанс, но на это стоит обращать внимание. То же самое со страхованием от потери работы. В идеале к ряду страховых случаев должны относиться все ситуации, связанные с потерей работы заемщиком, за исключением тех, в которых виноват он сам (проще говоря, – «увольнение по статье»).

Еще один немаловажный момент – срок страхования. В большинстве случаев он равен сроку кредита. Но как быть, если кредит погашается Вами досрочно?! Деньги за страховку никто Вам не вернет. Поэтому уточняйте, кто является выгодоприобретателем по договору. В случае если выгодоприобретателем является только банк, условия страхования на оплаченную Вами страховку перестают распространяться на Вас при досрочном погашении. Если же помимо банка выгодоприобретателем являетесь еще и Вы (заемщик), то после досрочного погашения в рамках срока страхования Вы имеете право на страховую выплату при наступлении страхового случая.

Не стоит обходить вниманием и сам порядок страховой выплаты: перечень документов и сроки, в которые необходимо предоставить их компании, наличие офисов и представительств компании в Вашем населенном пункте, сроки рассмотрения этих документов (они могут доходить даже до 30 дней!) и сроки, в которые непосредственно произойдет выплата. Необходимо реально оценивать свои возможности!

В заключении хотелось бы сказать, что страхование потребительских кредитов всегда вызывает необходимость затраты дополнительных денежных средств, но не будем забывать о старой русской пословице: «Береженого – Бог бережет». Зачастую, прибегая к страхованию, людям удается сэкономить значительно больше, и не только денег. Все зависит от Вас – будьте внимательны и не бойтесь проявлять излишний интерес, прежде чем подписывать договор страхования!

Раздел: Кредиты

Источник: BePrime.ru


Оставить комментарий: