Долги по наследству: почему их нужно платить

Как ни печально это сознавать, но даже молодые люди иногда неожиданно уходят из жизни, оставляя после себя светлые воспоминания, личные вещи, а порой – и задолженность по  кредитным договорам. Как быть в этом случае родственникам? Нужно ли погашать кредит, или понадеяться на поговорку «смерть все спишет»? Что делать поручителю, если таковой имелся, а самое главное: стоит ли обращаться в банк и информировать финансовую организацию о печальном событии?

К сожалению, независимо от вида кредита, срока кредитования и других условий, погашать кредит придется наследникам или поручителям умершего заемщика. Совет для родственников: следует сразу же после смерти человека или спустя некоторое время обязательно тщательно пересмотреть его документы и выяснить, нет ли у него действующих кредитов. Если таковые имеются, нужно срочно обратиться в банк, чтобы выяснить текущее состояние дел, сумму долга и условия погашения кредита. Кроме того, финансистам необходимо предоставить свидетельство о смерти и другие документы, которые они у вас запросят.

Согласно Гражданскому кодексу РФ банковский кредит обязаны погашать наследники должника в случае его смерти, независимо от того, по закону или по завещанию они вступают в наследство. Что касается суммы, то унаследовать можно долг только в пределах полученного имущества. К примеру, если сумма непогашенного тела кредита составляет 200 000 руб., а вы унаследовали лишь мотоцикл умершего, стоимостью 100 000 руб., то и погашать вы обязаны лишь 100 000 руб. – сумму, эквивалентную стоимости полученного имущества.

Если наследников несколько, то и имущество, и долги делятся между ними пропорционально (солидарно).  Банк имеет право требовать выполнения обязательств по кредиту от каждого наследника в отдельности в пределах суммы унаследованного имущества или же от всех них совместно.

Более благоприятно складывается ситуация у тех, кто получил в наследство залоговый кредит – он автоматически наследует и сам предмет залога. Предмет залога можно легко реализовать и погасить задолженность. Однако предварительно следует согласовать такие действия с банком и получить его одобрение. Один нюанс, который возникает в данной ситуации – кредитор в этой ситуации обладает приоритетным правом на реализацию залога и погашение кредита. Т.е. наследник не сможет полноправно распоряжаться  имуществом, пока не рассчитается с банком или сам не возьмется за реализацию.

Ситуация оказывается довольно сложной, если кредит умершего был оформлен под поручительство. Здесь все зависит от того, как заемщик возвращал банку долг до момента смерти. Если просрочек не было, то долг переходит наследникам. Если же имелись просрочки и банк обращался в суд, который вынес решение о взыскании задолженности с заемщика и поручителя, долг будет оплачивать поручитель. Но после того как поручитель выполнит свои обязательства, он может обратиться с регрессным иском к наследникам покойного и попытаться вернуть уплаченные деньги через суд.

Что касается вопроса начисления процентов и пени после смерти заемщика, то он весьма запутанный. Финансисты и юристы расходятся во мнении, часто ссылаясь на нормы конкретного кредитного договора.  Чаще всего принимается решение о начислении процентов, но пеня и штрафы при этом не взимаются. Некоторые финансовые организации решают такие вопросы в индивидуальном порядке, нередко становясь на сторону наследников.  Бывают случаи, когда банкиры даже проценты решают не взимать.

Что касается страховки жизни, которая часто заключается по требованию банка, то она помогает, но не всегда. Часто страховщики признают смерть заемщика не страховым случаем. К примеру, если она наступила по причине заболевания, о котором тот знал, но не уведомил страховую. Кроме того, если полис не был продлен на новый срок, компенсацию также не удастся получить.

Так или иначе, смерть близкого человека – всегда трагедия. А если ей сопутствуют и финансовые проблемы, упавшие на плечи родственников – это вдвойне тяжело. Правильный подход к денежным делам и конструктивный разговор с банком могут помочь в этой ситуации и избавят от дальнейших неприятностей.