Ипотека под материнский капитал

Закон о материнском капитале был принят 1 января 2007 года со сроком действия до 1 января 2016 года. Предполагается, что срок действия закона будет продлен.

При рождении второго, третьего и последующих детей государство безвозмездно предоставляет семье материнский капитал. Размер этого капитала изменяется ежегодно, он коррелирует с уровнем инфляции – фактически, постоянно повышается.

Материнский капитал представляет собой сертификат, который выдает территориальное отделение Пенсионного фонда РФ. Этим сертификатом можно воспользоваться сразу после выдачи только в случае ипотечного кредита, во всех остальных случаях – при достижении ребёнком возраста 3 лет.

Для этих средств не существует наличного эквивалента, семья не может получить их в чистом виде и потратить по своему усмотрению. Государство, выдавая деньги, отслеживает цели расходов и ограничивает их. Кроме лечения и обучения детей, увеличения пенсионных накоплений матери, их можно потратить на выплаты по ипотечному кредиту.

Механизм предоставления материнского капитала следующий. Родитель вначале оформляет в банке ипотечный кредит и приобретает на него квартиру. После этого родитель обращается с заявлением о предоставлении сертификата в Пенсионный фонд. Пенсионный фонд проверяет данные заявителя, убеждается в том, что кредит взят и квартира приобретена и только после этого переводит денежные средства на счёт банка, выдавшего кредит. Банк погашает часть действующего ипотечного кредита материнским капиталом.

В качестве первого взноса использовать материнский капитал можно не во всех банках. Некоторые банки имеют такие внутренние программы, некоторые – нет. Так, использовать материнский капитал в качестве первого взноса позволяет «ВТБ24», Байкальский банк, Сбербанка России и некоторые другие, но ситуация постоянно меняется.

Это создает определённые сложности. Продавцу квартиры нужны деньги сразу, а использовать материнский капитал можно только с отсрочкой. Поэтому банки выдают сразу 2 кредита: один на основную сумму, другой – на сумму материнского капитала с учётом банковских процентов, то есть чуть меньшую, чем размер капитала. Заёмщик платит 2 кредита, после перечисления средств Пенсионным фондом второй кредит сразу закрывается.

Материнский капитал начисляется одинаково во всех регионах, а стоимость жилья в них резко отличается. Поэтому жители глубинки находятся в более выгодных условиях, чем жители крупных городов.

При использовании материнского капитала создается юридическая коллизия. Государство, выдавая деньги, настаивает на том, чтобы в приобретаемой квартире выделялась доля несовершеннолетнему ребёнку. По законодательству имущество детей не является имуществом родителей, а имущество родителей не является имуществом детей. Поэтому приобретаемая квартира находится в залоге у банка до полного погашения кредита, а затем в ней оформляется доля ребёнка.

Квартиру с долей несовершеннолетнего ребёнка очень трудно продать, и ни один банк не возьмет её в залог для открытия следующего кредита. Если квартира была продана, ребёнок после достижения совершеннолетия может оспорить сделку в суде, и суд обязан будет подтвердить его право собственности на долю в проданной квартире.

Материнский капитал целесообразно использовать в том случае, если в приобретаемой квартире семья планирует жить хотя бы до совершеннолетия детей. После того, как ребёнок становится полноценным гражданином, имущественные отношения членов семьи могут быть урегулированы в законном порядке.