Поручитель в банке: стоит ли им становиться?

Сегодня положение финансовых организаций в Росси, к сожалению, заставляет желать лучшего. Постоянные проблемы с ликвидностью, валютный дефицит, грядущий кризис и политическая нестабильность в стране заставляют финансистов искать самые разные средства для подстраховки и самозащиты. Одним из них является выдача обеспеченных кредитов.

Ссуда считается обеспеченной, если она подкрепляется передачей в залог движимого или недвижимого имущества или заключением договора поручительства. Здесь возможны два варианта. Поручитель может быть имущественный (если он является собственником имущества, передаваемого в залог, и дает согласие на такую операцию) и финансовый. Он наравне с заемщиком  несет солидарную ответственность перед банком. Проще говоря, он отвечает перед финансовой организацией за своего «подопечного», гарантирует, что тот будет в срок выплачивать кредит. Но в случае возникновения просрочек, отказов должника от оплаты, вся ответственность ляжет на плечи финансового поручителя. Здесь работает простое правило: «Что не вернул один, вернет второй». При этом банк имеет право в судебном порядке взыскивать с поручителя не только долг по телу кредита и процентам, но и требовать оплаты штрафов, пени, неустоек и дополнительных затрат по взысканию задолженности.

Роль поручителя  довольно неоднозначная. Многие финансисты, работая в банковской сфере, всегда односложно отвечают на вопрос: «Согласились бы вы стать поручителем кого-либо?». Ответ звучит коротко: «Нет!». Слишком много рисков несет в себе договор поручительства. Банк предъявляет минимальные требования к таким лицам. Чаще всего это возраст от 21 до 60 лет, наличие постоянного заработка в течение последних 6-ти месяцев, справка о доходах (на бланке банка или по форме НДФЛ-2) и проживание или прописка в том же регионе, где заемщик оформляет кредит. Но ответственность, возложенная на поручителя, достаточно велика. Он не может отказаться от подписанного договора или перепоручить его исполнение кому-либо.

Плюсом вашего согласия быть поручителем станет исключительно моральное удовлетворение от осознания того, что вы смогли выручить друга. Но минусов здесь намного больше. Тезисно можно выделить основные из них:

• Ваше материальное благополучие полностью зависит от порядочности и финансового состояния чужого человека (большинство банков запрещают выступать поручителем родственникам).
• У вас могут возникнуть сложности с получением кредита для себя. Во-первых, ваш доход будет уменьшаться на размер платежа по кредиту, где вы – поручитель. Во-вторых, при возникновении задолженности у вашего «подопечного», этот факт может негативно отразиться и в вашей кредитной истории.
• Банк имеет право звонить и заемщику и поручителю при возникновении любых спорных вопросов, в том числе – и просрочек по кредитам. Это же право имеют и коллекторы в случае передачи дела им.
•  При отказе или отсутствии у заемщика возможности выплатить кредит, вы будете возмещать банку всю сумму со всеми дополнительными платежами.

Слабым утешением для поручителей  может стать тот факт, что в случае погашения вами долга заемщика, вы будете иметь впоследствии право требовать у него возврата уплаченных  банку денег. Соглашаться на роль поручителя, или нет – вопрос спорный и сложный, но однозначно, нужно хорошо подумать и посоветоваться с родственниками, прежде чем принимать столь ответственное решение.