Потребительский кредит: вопросы, которые волнуют всех

В настоящее время  трудно найти человека, который ни разу в жизни не пользовался потребительским кредитом. Увлечение потребительским кредитованием сейчас охватывает большую часть населения России. В связи с этим у клиентов возникают вопросы, ответы на которые могут помочь хоть немного уменьшить грабительские платежи, которые сопровождают кредитование такого рода.

Часто респондентов, интересующихся тонкостями потребительского кредитования, волнует вопрос: если кредит был взят некоторое время назад, когда ставки по потребительскому кредитованию на финансовом рынке были выше, чем в настоящий момент, возможен  ли пересмотр банком ставки в сторону ее уменьшения? В ФЗ «О банках и банковской деятельности» регламентировано, что банк не имеет права менять ставку по кредиту в течение действия договора, пересматривать расчет ставки, вводить дополнительные комиссии. В законе нет ни слова о  том, что банк должен пересмотреть ставку по кредиту, если уровень ставок в стране снижается (речь не идет о плавающих ставках). Поэтому, получение потребительского кредита по ставкам, действующим в данный момент на финансовом рынке – риск самого заемщика.

Хорошим выходом из ситуации, когда клиенты стали заложниками невыгодного кредита, связанного с понижением ставок кредитования, станет рефинансирование, или получение еще одного кредита с более низкой ставкой, чем первоначальный, с целью погашения существующего. Специалисты посчитали, что рефинансирование стоит затевать, если ставка по новому кредиту хотя бы на 1,5 % ниже предыдущей.

Второй вопрос, волнующий многих заемщиков – это вопрос о комиссиях. Сейчас уже известно, что комиссии за открытие и ведение ссудного счета являются незаконными. Вернуть их клиент может, направив официальное письмо в банк, где была удержана противоречащая закону комиссия. Если банк не вернет такие комиссии клиенту и не пересчитает платежи, можно подавать исковое заявление в суд. Здесь важно учесть, что срок исковой давности таких заявлений – 3 года.

Еще один насущный вопрос, волнующий заемщиков – это возможность отказа от страхования при получении потребительского кредита. Речь идет не о страховании залога, если кредит предусмотрен с наличием такового, а о страховании здоровья и жизни заемщика. Такой вид страхования согласно законодательству обязательным не является. Клиент может обратиться к банку с претензией, либо в соответствующие органы с жалобой. Требуя такой вид страховки, банк нарушает положения Закона «О защите прав потребителей». Однако, при вашем нежелании оформить страховку, банк может либо отказать вам в кредите, не объясняя причин (он имеет такое право), либо увеличить процентную ставку таким образам, что при оформлении страховки переплата была бы меньше. Кроме того, при внештатной ситуации со здоровьем или, того хуже, с жизнью, кредит придется выплачивать созаемщику и поручителю. А если будет страховка, страховая компания покроет все издержки.

При выборе вида кредита, который клиент планирует взять для покупки какой-либо необходимой вещи, важно определить: какой кредит более выгодный для заемщика – товарный, или на неотложные нужды. Товарный кредит выдается на покупку определенного товара и оформляется, как правило, с минимальным пакетам документов в магазинах, торгующих данным товаром. Кредит на неотложные нужды клиент может взять в банке. Он, выдается наличными средствами, его процент ниже, а сумма больше. Но оформление документов может занять некоторое время – от 2 до 5 дней. Кроме того, банки предъявляют определенные требования к заемщику. Беря кредит на неотложные нужды, необходимо заранее узнать размеры всевозможных комиссий и просчитать эффективную ставку по кредиту. Также следует сделать и с товарным кредитом. А затем принять решение, какой из них более предпочтителен.