Выгодно ли банкам страхование жизни клиента при ипотечном кредитовании

В Федеральный закон № 152-ФЗ в 2006 году внесены изменения, касающиеся ипотечных ценных бумаг. Суть этих изменений сводилась к отмене обязательного страхования заемщиков. Это мероприятие направлено на увеличение доступности ипотечных займов. Но, как обычно бывает в жизни, банковские учреждения не спешат менять порядок предоставления кредита по ипотеке, как предписывает это федеральный закон. Мотивация банков – клиенты, в большинстве своем, сами изъявляют желание использовать инструмент обязательного страхования. Специалисты банков в своих комментариях выше указанных изменений федерального закона № 152ФЗ «Об ипотечных ценных бумагах» отмечают, что банковские учреждения требуют страхования жизни и здоровья клиентов (физических лиц) по следующим причинам:

— Продолжительная нетрудоспособность, вызванная болезнью (человек лежит долгое время в больнице);
— Группа инвалидности;
— смерть заемщика;

Эти факторы несомненно повлияют на регулярные выплаты по кредиту, так как процедуры наследования имущества заемщика (имеется ввиду также находящиеся в залоге) достаточно растянуты во времени.
Следует обратить также внимание, на то, что внесенные изменения в федеральный закон №152 ФЗ в июле 2006 года, несут рекомендательный характер и не являются обязательными к выполнению для коммерческих кредитных организаций. Сегодня практически нет банков, которые отказались бы от требований страхования жизни заемщиков ипотечного кредита.

Банки естественно, очень заинтересованы в снижении своих расходов, связанных с взысканием заложенной недвижимости клиента по задолженности. Их основная цель – регулярные расчеты по кредитам за счет доходов заемщика и это нормально. Вывод напрашивается сам собой – страхование жизни и здоровья клиентов — всего лишь инструмент защиты.

Многие банковские учреждения с успехом разрабатывают и внедряют в жизнь программы комплексного страхования которые направлены на одинаковую защиту обоих субъектов договора по ипотеке, как кредитора, так и клиента. Страхование здоровья и жизни несет гарантии и самому заемщику, так как страхуется от непреодолимых препятствий по регулярным выплатам кредитору. В случае наступления таких случаев, расходы по выплатам кредита будут отнесены на счет страховой компании.

Необходимо так же иметь в виду, что страхование жизни и здоровья заемщика – это механизм затратный, влияющий на увеличение его расходов. И по мнению большинства клиентов – расходы очень существенные. Так, выплаты по страхованию будут колебаться в размере 2% в год от суммы кредита. Легко посчитать, что при стоимости недвижимости $250000, выплаты каждый год составят $3000, а это очень серьезные расходы для заемщика. Однако специалисты банков говорят о том, что в России сложившаяся ситуация, когда кредиторы требуют от клиентов страхования жизни и здоровья, будет оставаться до тех пор, пока сами банки не будут реально защищены страхованием своих рисков.

Какая же реальная ситуация на ипотечном рынке сегодня в России?
Только Сбербанк России работает с клиентами не требуя страховки их жизни и здоровья.
Ниже приводится список банков России, работающих только с застрахованными заемщиками при оформлении ипотечного кредита:

Группа ВТБ
Банк Уралсиб
Возрождение
Международный Московский банк
Русский ипотечный банк
МДМ-Банк
Собинбанк
Русь
Союз
Юниаструм Банк
Росбанк
ИнвестКапиталБанк
Промсвязьбанк
Сибакадембанк (ОАО УРСА БАНК)
ТрансКредитБанк
Омскпромстройбанк
Банки корпорацииВЕФК
Газбанк