Реструктуризация долга или банк спешит на помощь

Сегодня Россия – страна с низкой финансовой культурой. К сожалению, те понятия, методы работы, принципы, которые на Западе давно функционируют и приносят прибыль финансовым учреждением и выгоду для потребителей, в России могут привести к весьма печальным последствиям. Речь, в данном случае, идет о кредитах. Еще несолько лет назад, в докризисный период, банки чересчур навязчиво предлагали этот вид продукта своим клиентам. Фактически, даже залоговый кредит можно было получить без труда и с минимальным доходом. Ссуды выдавались в рублях и иностранной валюте, сроки достигали 50 лет, ставки были не слишком высокими. Платить до 75% своей зарплаты многим казалось вполне нормальным, поэтому люди активно брали кредиты. Банки получали доходы, комиссии, а люди – жилье, авто, необходимую сумму наличных.

С приходом кризиса все резко изменилось. Многие потеряли работу, кого-то сократили, кому-то понизили зарплату. Изменилась и валютная картина в России. Начались проблемы невозвратов долгов. Стали подключаться коллекторы, но это не принесло должного эффекта – в социуме просто возникла резкая неприязнь к людям этой профессии. Положение банков стало шатким – риски достигли пиковых отметок, возникли проблемы с обеспечением. Только тогда финансовые учреждения стали задумываться о том, как помочь вернуть должнику хотя бы часть долга, а не о том, как всеми силами заставить его погасить все.

Для этого разрабатывались и по сей день разрабатываются программы реструктуризации. При этом многие банки даже включают в плановые задание сотрудников отделов и отделений показатели числа реструктуризированных кредитов.

Какие программы помощи клиенту могут предложить банкиры? Насколько они действенны и как часто банки идут на такие уступки?

Для начала стоит оговориться, что как только у вас, как заемщика (физического или юридического лица) начинаются финансовые проблемы, нужно немедленно обратиться в кредитную организацию, где вы брали ссуду и проинформировать ее о возможных перебоях с оплатой. Предоставьте подтверждающие документы (справки, трудовую книжку и т.д.). Это будет свидетельствовать о вашей открытости для диалога и желание погасить долг. Именно таким заемщикам банки первым предлагают проведение реструктуризации путем несколькими путями:

• Кредитные каникулы. Есть несколько разновидностей. Банк может разрешить не оплачивать какое-то время проценты по кредиту. Тогда это просто отличный вариант. Ведь за время каникул вы погасите часть тела и сумма процентов, рассчитанных исходя из остатка задолженности, станет меньшей. Чаще предлагают не платить тело, выплачивая только проценты. Это очень невыгодный вариант. Соглашаться на него можно только в крайнем случае, если другого выхода нет.

• Отсрочка платежей. На такой вариант редко соглашаются финансисты. Вы просто какое-то время не оплачиваете кредит. Для людей, у которых в данный момент действительно финансовые сложности – это отличная помощь.

• Уменьшение платежа по кредиту. Для этого банк предлагает такие варианты:

1. Пролонгация кредитного договора – вам увеличат срок, на который вы брали кредит. При этом пропорционально возрастет сумма переплаты по процентам (чем больше срок, тем больше вы переплачиваете). Попросите сотрудников банка распечатать новый график и сравните общую сумму процентов в двух вариантах. После этого принимайте решение. Не забывайте, что ежегодную страховку банк не отменит.
2. Снижение ставки. Самый редкий вариант при реструктуризации. Чаще всего процент становится ниже на 1-2 пункта. Кстати, это малоэффективный способ, хотя, в целом, приятный.

• Конвертация кредита. Перевод из валюты в российский рубль. Ставки при этом также меняются. Многие россияне, не доверяя валюте, соглашаются на конвертирование. Но это весьма спорный вопрос. Банки меняют валюту по курсу Центрального банка на момент заключения дополнительного соглашения. Сейчас это достаточно выгодное предложение.

• Банк чаще всего предлагает сумму накопившейся просрочки капитализировать – т.е. присоединить к телу кредита. Здесь тоже есть 2 варианта. Начисленную пеню вам могут «простить», равно как и проценты, а могут присоединить совершенно все просрочки. Это очень не выгодно.

Заемщик, согласившийся на рефинансирование, должен понимать, что такая процедура может повлечь за собой дополнительные расходы. В частности, иногда необходимо подписывать  дополнительные соглашения к нотариальным договорам ипотеки, залога и т.д. А это всегда платные услуги. Кроме того, банки ставят обязательным условием четкую и ежемесячную оплату кредита согласно нового графика. А это бывает весьма проблематично. За несоблюдение графика финансисты угрожают незамедлительно передать дело в суд.