Карты решат все: ограничение наличных расчетов?

Недавно последовала очередная инициатива правительства об ограничении наличных расчетов населения. Министр финансов Антон Силуанов предложил ввести ограничение на расчеты наличными при крупных покупках. Такое предложение им было сделано на Гайдаровском экономическом форуме. Министр подчеркнул, что такое нововведение, подкрепленное законодательно, во-первых, позволило бы уменьшить теневой сектор экономики, составляющий по его данным около 30 % ВВП, во-вторых, снизило бы долю наличных расчетов населения, которая составляет по оценкам экспертов 25 % оборота денежной массы. Этот показатель в развитых странах держится на уровне 7-10 %, в развивающихся – 15 %.

Идея Силуанова не нова. Еще в июле прошлого года Герман Греф написал Владимиру Путину письмо о необходимости ограничения наличных, предлагая изменить соответственно пенсионное законодательство и трудовой кодекс. Официальная причина – экономия бюджетных денег, связанная с отсутствием затрат на эмиссию, транспортировку, хранение, проверку подлинности купюр. Но не стоит забывать о том, что Сбербанк России контролирует свыше 2/3 оборота банковских карт в России и эмитировал их более 50 миллионов штук. Так что этот проект также выгоден и Сбербанку.

Идея нашла как много сторонников, так и противников такого резкого перехода.

Из положительных моментов отмечается снижение вследствие этого внедрения затрат на обслуживание наличных расчетов, которые увеличивают бюджет на 1,1 % в год. Зарплата, перечисленная на карточки, позволит приблизить сумму оплаты труда к реальным выплатам, сведя к минимуму зарплаты в конвертах, заставит  работодателя модернизировать расчеты с персоналом. По данным социологов около 47 % россиян пользуются пластиковыми картами, то есть почти половина населения. По другим оценкам эта цифра еще больше. По количеству карт на человека Россия приближается к европейским странам. Правда, значительно отстает эквайринг и обеспеченность регионов платежными терминалами. Еще один важный момент – неравномерная структура пользователей. В основном потребители карточных продуктов – жители крупных городов. В небольших поселках платежный терминал часто либо отсутствует в принципе, либо присутствует в единственном экземпляре на населенный пункт ( как правило — терминал Сбербанка России). Многие россияне готовы пользоваться картами, но привыкли  снимать наличные в банкомате и рассчитываются ими в сети, действуя по старинке.

Противники резкого карточного перевода справедливо указывают на неготовность нашей банковской системы к массовому повсеместному внедрению карт. Например, в Москве семь из десяти обращений граждан связаны либо с ненадлежащим уровнем сервиса, либо с отсутствием банкоматов. Пятая часть жалоб владельцев карт свидетельствует о несанкционированным списании средств. Это в столице, а какой уровень обслуживания клиентов в регионах? Опять же статистика говорит о том, что 92 % обладателей карт открыли их не самостоятельно, а получили от предприятия. Кроме того, многие потребители отмечают повышенные цены у тех торговых сетей, в которых идет расчет картами. Это значит, что затраты, связанные с эквайрингом, торговые точки перекладывают на покупателей.

Между тем, пока предложения ограничения наличных от ведущих финансистов России подлежат долгому обсуждению и возможному поэтапному внедрению, весь цивилизованный мир все быстрее переходит на безналичные способы оплаты. Финансово проблемная Греция с января этого года ограничивает наличные оплаты суммой в 1500 евро, а Казначейство США сокращает выпуск 5-долларовых банкнот и прекращает печать 10-долларовых купюр. Скоро человек расплачивающийся наличными в США будет вызывать такое же заинтересованное внимание окружающих, как сейчас в России вызывает желающий расплатиться пластиком «в глубинке» заезжий житель крупного города. За сколько лет мы догоним технологически продвинутых в карточном вопросе иностранцев? Это будет зависеть не только от инициатив правительства, но и от желания россиян скорее перебраться из прошлого наличного века в нынешний безналичный.