Обратная ипотека: краткая характеристика

Не секрет, что одиноким пенсионерам в нашей стране живется весьма сложно. Еще совсем недавно пожилые люди заключали договора пожизненной ренты, считая это единственным выходом для себя. Суть ее состоит в том, что человек преклонного возраста, не имеющий близких людей – продает свою квартиру, но при этом сохраняет право проживать в ней до момента своей смерти. Новый владелец, в свою очередь, обязан досматривать старого хозяина жилья. Перспектива – совсем не радужная.

Однако совсем недавно появился новый способ, позволяющий нашим гражданам обеспечить себе вполне достойную старость, используя при этом свою квартиру. Речь идет о так называемой обратной ипотеке. Данный вид кредита, позволяет домовладельцам превратить часть своей недвижимости в наличные без дальнейших выплат кредита, пока хозяин жилья в нем проживает.

Кроме того, обратная ипотека характеризуется двумя отличительными особенностями:
1. кредит выдается на неопределенный срок и может быть погашен только лишь в случае смерти заемщика за счет продажи недвижимости, которая была заложена или каких-либо других денежных средств наследников;
2. заемщик не осуществляет никаких выплат по данному кредиту до срока возврата.

Обратная ипотека это тот уникальный случай, когда в случае оформления кредита не Вы платите банку, а он осуществляет Вам платежи. Причем Вы вольны самостоятельно выбрать, как именно это будет происходить: выплата одной крупной суммы, ежемесячные равные выплаты или же совмещения этих двух вариантов.

Не смотря на то, что войдя в обратную ипотеку, Вы фактически продаете свою недвижимость по частям, хозяином ее все равно являетесь только Вы сами. Это обстоятельство самым существенным образом отличает обратную ипотеку от «пожизненной ренты».

Любые традиционные кредиты в обязательном порядке напрямую зависят от Ваших доходов. В случае же с обратной ипотекой это не имеет абсолютно никакого значения. Здесь главным образом учитываются возраст человека и оценочная стоимость его жилья. Соответственно, чем больше Вам лет и чем выше стоит Ваш дом, тем большую сумму Вы имеете право позаимствовать.

Наследники, не желающие лишиться недвижимости, в любой момент могут помочь пожилому человеку оплатить заем, и тогда он просто выйдет из программы. Если это не будет сделано, то после смерти заемщика банк продает квартиру.

Из полученной суммы кредитор забирает себе весь долг вместе с накопившимися процентами, а оставшиеся деньги отдаются наследникам умершего.

Программа по обратной ипотеке запущена на территории России совсем недавно и потому действует пока в тестовом режиме. Реализует ее Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов. Пока кредиты выдаются под 9 % годовых. Банки, разумеется, таким условиям не рады, но если ставку повысить, она автоматически потеряет статус социальной и никакого эффекта не произведет.

В случае же принятия специального закона, закрепляющего все права и обязанности участников обратной ипотеке, она сможет приобрести огромную популярность. Обусловлено это тем, что в настоящее время около 57,5% граждан России, возраст которых не превышает 45 лет – не обладают личными сбережениями, но при этом у 63% из них есть собственная квартира.