Обслуживание кредита: технические просрочки и как с ними бороться

Кредитные продукты банка всегда были в числе самых востребованных услуг финансовой организации. Что не удивительно. С одной стороны именно кредит является самым быстрым и доступным способом удовлетворения потребности человека в дорогостоящих атрибутах комфортной жизни. С другой стороны, большинство программ кредитования отличаются гибким характером, позволяя адаптировать условия очередного займа под способности его обслуживания заемщиком.

Однако с ослаблением финансовых позиций всех без исключения участников кредитных отношений, острой стороной как к банкам, так и потребителям их кредитных продуктов повернулась негативная сторона кредита. Во весь рост перед заемщиками встала проблема технического займа обслуживания банками. Поскольку если ранее техническая просрочка была скорее нонсенсом, чем распространенной ошибкой, то в условиях постоянных сокращений из рядов работников банков грамотных сотрудников и повышения текучести их кадров, техническая просроченная задолженность стала настоящей проблемой.

Что такое техническая просрочка и как она может возникнуть? Здесь все достаточно просто. У каждого клиента есть набор счетов, которые отвечают за различные участки кредита. Это ссудный счет, где отражается остаток долга в целом. Процентный счет, где до дня наступления погашения происходит начисление процентов по кредиту. Счет просроченного тела кредита – сюда переводится сумма очередного погашения по кредиту если в день, указанный в графике платежей, полный взнос не был внесен. Или был внесен, но не полностью. Или фактически внесен, но проводка еще не отразилась в программе и платеж еще не виден в программе. Счет просроченных процентов – аналогичный счету просроченного тела кредита, но отражающий непогашенную сумму начисленной платы за кредит. Есть еще счета пени, комиссии и просроченной комиссии. На первый – начисляется сумма штрафа за количество дней просрочки. Оба последних отражают объем фиксированной или начисляемой комиссии и факт ее своевременной уплаты.

Так выглядит любой кредит с точки зрения его программного отображения. Но сам факт правильности сумм на каждом из счетов напрямую зависит от того, как именно на этапе выдачи кредита были в программу занесены данные. Если график погашений внесен с ошибками, то программа именно ошибочный график будет воспринимать как правильный. Нужно ли говорить, что лишний ноль в сумме одного взноса обеспечит техническую просрочку достаточно нескромных размеров? Взнос ведь будет внесен в стандартной форме, и программа увидит недоплату. То же будет наблюдаться, если ошибочно введена частота погашений или периодика взносов. Например, если платеж по кредиту намечен по 5 числам, а частота погашений проставлена по 10, то каждого 11 числа очередного месяца после фактического внесения взноса начисленные за 5 дней проценты по кредиту будут выходить на счет просроченных процентов.

По факту в такой ситуации клиент будет не виновен. И задача обслуживающего его сотрудника банка – исправить изначальные ошибки и устранить техническую просрочку. В идеале. Но сначала о ней нужно узнать, что, увы, порой случается уже после того, как кредитный статус клиента значительно снижается. И в таких случаях технически он остается надежным и ответственным плательщиком, но программой воспринимается как сомнительный клиент. Очевидно, что при попытке оформить следующий заем, он столкнется с проблемой нелояльного к нему отношения: утверждают кредит люди, понятия не имеющие о том, была его просрочка технической или нет, а сотрудника, ее допустившего, уже в рядах доблестных банкиров может и не быть.

Как бороться с техническими просрочками? Во-первых, после каждого погашения не помешает интересоваться состоянием своих счетов, включая остатки по всем 4 главным счетам – ссудному, процентному и просроченному счету кредита и процентов. Во-вторых, правильным решением будет подключиться к системе интернет-банкинга (если выбранный банк такой располагает) и лично в любой момент отслеживать погашение своего кредита. В-третьих, при обнаружении малейших расхождений в цифрах фактически начисленных процентов или комиссии с собственными расчетами, стоит обращаться за разъяснениями к сотрудникам банка. Причем такими разъяснениями, которые конкретному клиенту будут понятны.